AML监测基础：反洗钱法规框架、客户尽职调查（CDD）、交易监控与可疑交易报告（STR）

反洗钱（AML）监测体系的构建，必须建立在坚实的法规框架与核心业务流程之上。本章将系统梳理全球及中国的主要反洗钱法规、客户尽职调查（CDD）的三层架构、交易监控的运作逻辑以及可疑交易报告（STR）的生成与报送流程。这些基础要素是后续理解PSI漂移告警在AML场景中应用的前提。

1. 反洗钱法规框架

全球反洗钱监管以金融行动特别工作组（FATF）的40项建议为国际标准，各国据此制定本国法规。中国形成了以《中华人民共和国反洗钱法》为核心，以中国人民银行系列规章为支撑的“一法多规”体系。

2. 客户尽职调查（CDD）三层架构

CDD是AML监测的第一道防线，其质量直接影响后续交易监控的准确性。CDD分为三个层次：

1. 初始CDD（开户时）：识别并核实客户身份，了解其职业/经营背景、资金来源、交易目的。
2. 持续CDD（业务存续期）：定期更新客户信息，审查交易行为是否与已知信息相符。
3. 强化CDD（EDD，高风险场景）：对政治公众人物（PEP）、高风险地域/行业客户，执行更严格的背景调查和资金来源审查。

下图展示了CDD在AML监测体系中的核心位置及其与交易监控、STR的联动关系：

3. 交易监控与可疑交易报告（STR）

交易监控是AML监测的核心执行层，负责从海量交易中筛选出异常行为。STR则是监控结果的最终输出物，是金融机构向监管机构报告可疑活动的法定文件。

3.1 交易监控的三大支柱

• 规则引擎：基于预设阈值（如单笔/累计金额、频率、地域）触发告警。例如：单日累计转账超过50万元人民币。
• 行为模型：基于客户历史行为画像，检测偏离正常模式的交易。例如：一个长期小额交易的账户突然出现大额整数转账。
• 数据漂移检测（PSI）：监控客户群体或特定产品线的特征分布是否发生显著变化，识别新型洗钱模式或系统偏差。

3.2 可疑交易报告（STR）生成流程

从告警到STR报送，通常经历以下步骤：

1. 告警生成：规则/模型/漂移检测触发，生成待处理告警。
2. 初步研判：AML分析师查看交易背景、客户信息、历史行为，判断是否合理。
3. 深入调查：对可疑度高的案例，调取更多信息（如资金来源证明、关联账户）。
4. 合规审核：合规部门复核调查结论，确认是否达到可疑标准。
5. 报送STR：在规定时限内（中国为5个工作日）向中国反洗钱监测分析中心报送。

3.3 规则引擎 vs. 行为模型 vs. PSI漂移检测

下图展示了交易监控中三种检测方式的协同工作关系：