2. 支付风控基础：支付链路与风险类型、常见风控策略、风控决策引擎简介

2.1 支付链路全景

支付链路是资金与信息从买家流向卖家的完整路径。理解链路中的每一个节点，是定位风险环节、设计风控策略的前提。

2.2 风险类型全景

支付风险按行为主体和攻击目标可分为四大类。识别风险类型是制定差异化策略的基础。

2.3 常见风控策略

风控策略是规则、模型、名单三大核心组件的有机组合。它们协同工作，构成支付风控的“三道防线”。

2.3.1 规则策略

规则是最直接、最快速的风控手段。它基于明确的逻辑条件进行判断，适合处理已知、稳定的风险模式。

• 单维度规则：“单笔金额 > 5000元” → 拦截
• 组合规则：“新设备 + 异地登录 + 金额 > 2000元” → 增强验证
• 频率规则：“同一IP 1小时内交易次数 > 5次” → 限流

2.3.2 模型策略

模型通过机器学习算法对风险进行概率预测，能够捕捉规则难以发现的复杂、隐蔽风险模式。

• 评分卡模型：基于逻辑回归，输出0-100的风险评分
• 树模型：XGBoost/LightGBM，处理非线性特征关系
• 图模型：识别团伙欺诈、设备关联等复杂网络

2.3.3 名单策略

名单是最基础的风控手段，用于快速匹配已知风险实体。

2.4 风控决策引擎简介

风控决策引擎是承载策略运行的核心系统。它将规则、模型、名单等组件编排成可执行的决策流，实现实时、自动化的风险判断。

2.4.1 决策引擎核心组件

2.4.2 决策流程示例

1. 接收交易请求（用户ID、设备ID、金额、IP等）
2. 特征计算：查询用户历史交易次数、设备首次出现时间
3. 名单匹配：检查设备ID是否在黑名单中
   → 命中黑名单 → 输出“拒绝”
4. 规则执行：检查“单笔金额 > 10000元”
   → 命中规则 → 输出“人工审核”
5. 模型打分：调用风险评分模型，输出风险分
   → 风险分 > 80 → 输出“拒绝”
   → 风险分 50-80 → 输出“增强验证”
   → 风险分 < 50 → 输出“通过”
6. 记录决策日志，返回结果给支付网关

2.4.3 决策引擎架构示意