2. 催收合规基础：国内催收监管法规概览

在开展催收A/B测试之前，必须建立对国内催收监管法规的系统认知。合规不是测试的约束条件，而是测试有效性的前提——任何违反监管红线的策略，无论提升多少回收率，都不可接受。本章梳理核心法规、合规红线与底线，为后续实验设计提供法律边界。

2.1 核心监管法规体系

国内催收监管法规呈现“法律—部门规章—行业标准”三层结构，以下为与催收A/B测试最相关的法规清单：

2.2 合规红线：不可触碰的底线

以下行为在催收A/B测试中绝对禁止，无论测试组还是对照组均不得触碰：

• 暴力或威胁催收：包括但不限于人身攻击、恐吓、骚扰债务人亲属/同事/单位。
• 虚假身份或伪造文件：冒充公检法、律师、银行工作人员，或伪造律师函、法院传票。
• 过度频繁联系：每日联系超过3次（含不同渠道），或非工作时间（晚21:00—早8:00）联系。
• 泄露债务人信息：向无关第三方透露债务人的欠款金额、逾期状态等隐私信息。
• 诱导或欺诈还款：承诺减免本金、免除利息等无法兑现的优惠条件。

2.3 合规底线：可调整但需审慎的边界

底线不同于红线——底线允许在合规框架内进行策略调整，但需要满足以下条件：

2.4 合规监管框架与A/B测试的映射关系

以下SVG图展示催收合规监管框架如何映射到A/B测试的各个环节，帮助理解法规对实验设计的约束路径：

2.5 合规检查清单（A/B测试前必查）

在启动任何催收A/B测试之前，建议使用以下清单进行合规自检：

1. 数据授权检查：测试使用的债务人数据是否已获得合法授权？是否超出《个人信息保护法》的“最小必要”范围？
2. 策略合规审查：测试组和对照组的催收策略是否均不包含红线行为？底线调整是否保留了核心约束？
3. 第三方机构资质：如果测试涉及外包催收机构，该机构是否具备合规资质？是否签署了数据保护协议？
4. 记录与审计：测试过程中的催收记录（通话录音、短信记录、外访记录）是否完整保存？保存期限是否满足≥2年？
5. 投诉处理机制：测试期间如果债务人投诉，是否有明确的投诉处理流程和升级路径？