2. 信用额度基础概念：授信额度、可用额度、循环额度、一次性额度、额度使用率

在信用额度定价与流式决策体系中，额度是风险与收益的“物理载体”。理解额度的基础分类与动态属性，是构建自动化决策引擎的前提。本节将拆解五大核心概念，并揭示它们在实际业务中的联动关系。

2.1 授信额度 vs. 可用额度

这两个概念是额度管理的“静态锚点”与“动态快照”。

2.2 循环额度 vs. 一次性额度

按额度的恢复机制，可分为循环额度与一次性额度。这是产品设计的关键分水岭。

• 循环额度（Revolving Credit）：客户还款后，额度自动恢复至授信额度。典型产品：信用卡、花呗、循环贷。核心特征：额度复用、随借随还、按日计息。
• 一次性额度（Installment / Non-revolving）：额度发放后，无论是否全额使用，额度不恢复。典型产品：房贷、车贷、消费分期贷。核心特征：额度一次性、固定还款计划、结清后合同终止。

2.3 额度使用率（Utilization Rate）

额度使用率 = 已用额度 / 授信额度 × 100%。这是信用评分模型中最重要的动态特征之一，也是流式决策中必须实时计算的指标。

2.4 五大概念关系图

下图展示了授信额度、可用额度、循环额度、一次性额度、额度使用率之间的核心关系与数据流向：

2.5 流式决策中的额度计算示例

以下是一个典型的实时额度计算伪代码，展示授信额度、可用额度、额度使用率在流式引擎中的协同：

// 流式额度计算引擎（伪代码）
// 输入：客户ID, 交易金额, 交易类型
// 输出：是否授权, 更新后的可用额度

function authorizeTransaction(customerId, amount, type) {
    // 1. 从缓存获取授信额度（近线更新）
    creditLimit = getCreditLimit(customerId);
    
    // 2. 从实时状态存储获取当前已用额度
    usedAmount = getUsedAmount(customerId);
    
    // 3. 获取在途冻结额度（未结算交易）
    pendingFrozen = getPendingFrozen(customerId);
    
    // 4. 计算可用额度
    availableCredit = creditLimit - usedAmount - pendingFrozen;
    
    // 5. 计算当前额度使用率
    utilizationRate = (usedAmount / creditLimit) * 100;
    
    // 6. 流式决策规则
    if (amount > availableCredit) {
        return { authorized: false, reason: "额度不足" };
    }
    
    if (utilizationRate > 80) {
        // 触发高使用率风控规则
        triggerRiskRule(customerId, "HIGH_UTILIZATION");
    }
    
    // 7. 更新在途冻结（异步）
    updatePendingFrozen(customerId, amount);
    
    return { authorized: true, availableCredit: availableCredit - amount };
}

2.6 额度类型选择的产品决策矩阵

在信贷产品设计阶段，选择循环额度还是一性次额度，需要结合风险、收益、客户生命周期综合判断：