3. OUR费用模式详解
在跨境支付的费用处理中，OUR、SHA、BEN是三种最基础也最容易混淆的费用承担模式。其中OUR模式因涉及“付款人承担全部费用”而备受关注，它直接关系到收款人能否足额收到款项，也直接影响付款人的成本预算。理解OUR模式的定义、适用场景和操作要点，是跨境支付从业者必须掌握的基本功。
一、核心原理：OUR模式的定义与费用流转逻辑
OUR模式，全称“Our charges”，指付款人（汇款人）在发起跨境汇款时，主动承担汇款过程中产生的全部费用，包括付款行费用、中间行费用和收款行费用。收款人最终收到的金额为汇款本金全额，不会被任何银行扣减手续费。
要理解OUR模式，必须先看清一笔跨境汇款中费用的产生节点。一笔典型的跨境汇款通常经过三个费用节点：
- 付款行费用：汇款发起行收取的汇出费用，包括电报费、手续费等。
- 中间行费用：如果付款行与收款行之间没有直接账户关系，需要经过一家或多家代理行中转，每家中间行都会扣取一笔处理费。
- 收款行费用：收款行解付入账时收取的入账手续费。
在SHA模式下，付款人承担付款行费用，中间行和收款行费用从汇款本金中扣除，收款人收到的是扣费后的净额。在BEN模式下，所有费用均由收款人承担。而OUR模式的核心区别在于：付款人不仅承担付款行费用，还承诺覆盖中间行和收款行的费用，确保收款人足额收到本金。
关键理解：OUR模式并不是“付款人直接向中间行和收款行付款”，而是付款行在汇出时通过报文指示和头寸安排，确保中间行和收款行的费用由付款方承担。实际操作中，付款行通常会在汇款金额之外额外加收一笔“OUR费用”或“全额到账费”，用于覆盖预估的中间行和收款行扣费。
从资金流角度看，OUR模式下汇款本金与费用是分离的：本金全额传递给收款人，费用由付款人另行支付给付款行，付款行再通过内部清算或代理行安排，将费用分配给各中间行和收款行。这种分离设计是OUR模式能够实现“全额到账”的根本原因。
二、适用场景：什么时候必须或应该选择OUR模式
OUR模式并非适用于所有跨境汇款场景，它的使用有明确的业务逻辑和成本考量。以下场景通常优先选择OUR模式：
| 场景类型 | 典型业务 | 选择OUR的原因 |
|---|---|---|
| 贸易尾款支付 | 进口商向出口商支付合同尾款 | 合同约定“全额到账”，收款人要求本金不缩水 |
| 学费/考试费缴纳 | 留学生向海外学校支付学费 | 学校要求足额到账，否则不予注册 |
| 跨境平台结算 | 电商平台向海外供应商付款 | 平台规则要求供应商实收金额等于订单金额 |
| 移民/签证费用 | 向使领馆或移民局支付费用 | 官方机构不接受扣费后的金额 |
| 小额高频汇款 | 个人向海外亲属汇款 | 收款人希望收到确定金额，便于安排生活 |
相反，以下场景通常不选择OUR模式：付款人对成本极度敏感且收款人接受净额到账；收款人所在国对外汇流入有严格管制，额外费用可能引发合规审查；或者付款行无法提供OUR服务或OUR费用预估过高。
实务提示：选择OUR模式前，务必确认收款行是否支持OUR入账。部分收款行对OUR汇款有特殊处理要求，甚至可能拒绝接收OUR报文。建议在首次使用前与收款行确认其OUR处理能力。
三、操作要点：付款人承担全部费用的实操流程
OUR模式的操作并非简单勾选一个选项，而是涉及费用预估、报文填写、头寸安排和后续对账的完整流程。以下是关键操作要点：
- 费用预估与报价：付款行需要根据汇款币种、路径、金额和中间行数量，预估OUR费用总额。这个预估通常包括固定手续费和浮动中间行扣费两部分。付款人确认报价后，付款行才会按OUR模式处理。
- 汇款报文填写：在SWIFT报文中，费用承担字段（71A）必须填写为“OUR”。同时，在报文附言或相关字段中注明“Please ensure full amount credited to beneficiary”等指示，提醒中间行和收款行不要从本金中扣费。
- 头寸安排：付款行需要通过代理行关系，确保中间行和收款行的费用有明确的偿付路径。常见做法是付款行在汇出时额外发送一笔费用偿付指令，或通过账户行直接扣收。
- 收款行确认：收款行收到OUR汇款后，应全额解付本金，费用另行向付款行收取。如果收款行仍从本金中扣费，付款人可凭报文和协议向付款行追索。
- 对账与复盘：汇款完成后，付款人应核对实际扣费与预估费用的差异。如果实际中间行扣费高于预估，付款行可能需要补收差额，这会影响付款人的成本核算。
SWIFT MT103 报文关键字段示例（OUR模式）：
:71A:OUR
:72:/ACC/Please credit full amount to beneficiary
/INS/All charges are for account of remitter
常见误区：很多操作人员认为填写了71A:OUR就万事大吉，实际上中间行是否配合扣费安排，取决于付款行的代理行关系和报文指示的清晰度。如果中间行与付款行没有费用偿付协议，中间行仍可能从本金中扣费，导致收款人无法足额到账。因此，OUR模式的成功率高度依赖付款行的清算网络能力。
四、案例复盘：OUR模式失败与成功的对比分析
失败案例：某外贸公司通过一家中小银行向德国供应商支付10万欧元尾款，选择OUR模式并支付了200欧元OUR费用。但供应商最终只收到99,850欧元，被中间行扣了150欧元。复盘发现：付款行与中间行没有费用偿付协议，中间行按默认规则从本金中扣费。付款行虽然标注了OUR，但未发送独立的费用偿付指令，导致中间行“不认账”。最终付款人不得不额外补付150欧元，并承担了二次汇款费用。
成功案例：另一家企业在同一银行办理OUR汇款时，付款行提前与中间行确认了费用偿付路径，并在报文中明确标注了费用承担账户。同时，付款行在汇出本金后，单独通过账户行向中间行划付了费用。供应商最终足额收到10万欧元，付款人支付的OUR费用与预估一致，无额外补款。
两个案例的差异不在于是否选择了OUR，而在于付款行是否具备完整的OUR处理能力：费用预估是否准确、报文指示是否清晰、头寸安排是否到位、代理行关系是否支持。对于付款人而言，选择OUR模式时，不仅要看费用高低，更要评估付款行的清算网络和OUR处理经验。
核心结论：OUR模式的本质是“付款人买断全部费用风险”，但这个买断能否兑现，取决于付款行的执行能力。操作要点可以归纳为四句话：预估要准、报文要清、头寸要实、对账要细。只有这四个环节都到位，OUR模式才能真正实现“收款人足额到账”的业务目标。