2. 车险业务基础
在车险定价与准备金评估中，频率（Frequency）与案均损失（Severity）是两条最核心的随机变量。频率描述“单位风险暴露下发生多少次赔付”，案均损失描述“每次赔付平均花多少钱”。二者相乘即得到纯保费或期望赔付成本。理解车险产品类型与赔付流程，是正确构造这两个变量、避免建模口径错误的前提。
一、车险产品类型与风险暴露
车险通常分为交强险与商业险两大类。交强险是法定强制保险，保障第三方人身伤亡与财产损失，责任限额固定，赔付规则受法规约束。商业险则包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、划痕险等主险与附加险。不同产品的风险暴露单位不同：车损险以“被保车辆”为暴露单位，第三者责任险以“责任事故”为暴露单位，车上人员责任险则与“座位数”相关。
在建模时，暴露量（Exposure）必须与产品口径一致。常用暴露量包括车年数、行驶里程、在保天数等。若频率模型使用“车年数”作分母，而案均损失模型使用“事故次数”作分母，二者相乘才能还原总赔付成本。口径不一致是初学者最常见的错误之一。
二、车险赔付流程与数据生成节点
车险赔付流程决定了数据在哪些节点产生、以什么形态记录。典型流程如下：
- 报案：被保险人发生事故后向保险公司报案，系统生成报案号，记录事故时间、地点、原因。
- 查勘定损：查勘员现场或线上查勘，确定事故责任、损失范围，录入定损金额。
- 立案：符合赔付条件的案件正式立案，形成赔案号，进入赔付队列。
- 核赔：核赔人员审核单证、责任比例、免赔额与赔付限额，确定最终赔付金额。
- 结案与支付：赔款支付给被保险人或第三方，案件状态变为“已结案”。
- 注销/拒赔：不符合条件的案件注销或拒赔，不计入赔付次数，但可能计入报案次数。
频率建模通常使用“已结案赔案数”或“已发生赔案数”，而非报案数。若使用报案数，会高估频率，因为部分报案最终注销或拒赔。案均损失则使用“已结案赔案的赔付金额”，需注意是否包含直接理赔费用与间接理赔费用。
三、频率与案均损失的定义及在定价与准备金中的应用
频率通常记为 λ，表示单位暴露下的期望赔付次数；案均损失记为 X，表示单次赔付金额的随机变量。纯保费 = λ × E(X)。在定价中，频率与案均损失分别建模，可以更精细地识别风险因子：例如，年轻驾驶员频率高但案均损失未必高；高端车案均损失高但频率未必高。若只建模总赔付成本，会掩盖这两类风险的差异。
在准备金评估中，频率与案均损失同样重要。已发生已报案未决赔款准备金（IBNR）常用链梯法或 Bornhuetter-Ferguson 法，其中期望赔付率可拆解为频率与案均损失的乘积。若频率上升而案均损失下降，总赔付率可能不变，但准备金评估的风险结构已发生变化，需要分别监控。
| 维度 | 频率（Frequency） | 案均损失（Severity） |
|---|---|---|
| 定义 | 单位暴露下的赔付次数 | 单次赔付的平均金额 |
| 常用分母 | 车年数、行驶里程、在保天数 | 赔付次数 |
| 典型分布 | 泊松、负二项 | 伽马、对数正态、逆高斯 |
| 定价应用 | 识别高频风险因子 | 识别高损风险因子 |
| 准备金应用 | 估计赔案数量 | 估计单案金额 |
| 常见误区 | 用报案数代替赔案数 | 忽略免赔额与限额截断 |
四、案例场景：从报案到建模口径
假设某保险公司一年内承保 10,000 车年，报案 1,200 次，其中注销 200 次，立案 1,000 次，已结案 900 次，已结案总赔付金额 4,500,000 元。若直接用报案数计算频率，得到 1,200/10,000 = 0.12；但正确频率应为已结案赔案数 900/10,000 = 0.09。案均损失为 4,500,000/900 = 5,000 元。纯保费 = 0.09 × 5,000 = 450 元/车年。若误用报案数，纯保费会被高估为 0.12 × 5,000 = 600 元/车年，偏差达 33%。
五、常见误区与复盘
- 误区一：频率与案均损失分母混用。频率用“车年数”，案均损失用“赔案数”，二者相乘时赔案数约去，得到单位车年赔付成本。若案均损失误用“车年数”作分母，结果无业务含义。
- 误区二：忽略免赔额与赔付限额。案均损失是“实际赔付金额”的均值，已受免赔额、责任比例与限额截断影响。若直接对原始损失建模，会高估案均损失。
- 误区三：用报案频率代替赔付频率。报案到结案存在漏斗效应，注销与拒赔案件不应计入赔付频率。
- 误区四：未区分险别。交强险与商业险的赔付规则、限额、案均损失差异巨大，应分别建模或至少设置险别因子。
复盘时，建议按“数据口径—暴露量—案件状态—金额定义”四步检查。只有频率与案均损失的口径完全对齐，联合建模的结果才能用于定价与准备金评估。